Det er mange som lurer på om en personlig konkurs kan være løsningen når gjeldsbyrden føles umulig å håndtere. Noen har kanskje hørt historier fra andre land om at all gjeld forsvinner dersom man lar seg slå konkurs. I Norge er situasjonen annerledes, og det er viktig å forstå nøyaktig hva en personlig konkurs innebærer og hvilke konsekvenser den fører med seg.

I Norge fungerer ikke en personlig konkurs slik at restgjeld slettes, og at man står på bar bakke uten å skylde en krone videre. Det stemmer at man kan miste verdier under konkursprosessen, men restgjelden fortsetter vanligvis å eksistere selv om kreditorene har fått dekket deler av sitt krav. Personlig konkurs gjelder dessuten i hovedsak for dem som driver et personlig ansvarlig firma som et enkeltpersonforetak. Dersom du ikke er personlig næringsdrivende så er det ingen hensikt for noen av partene med en personlig konkurs.

Hvordan går man personlig konkurs ?

De fleste som opplever en personlig konkurs, gjør det i tilknytning til en forretningsmessig situasjon. I et enkeltpersonforetak er du og foretaket samme juridiske enhet, og du har personlig ansvar for all gjeld. Blir du ute av stand til å betale forpliktelsene, kan kreditorene i noen tilfeller kreve deg konkurs. Det er ikke nødvendigvis slik at du selv velger denne løsningen, men den kan komme som et resultat av at en eller flere kreditorer går til retten for å inndrive det de mener de har krav på.

I Norge er det nesten alltid Skatteetaten (kemnerkontoret) som begjærer foretak med personlig ansvar konkurs, gjerne i forbindelse med ubetalt merverdiavgift, forskuddstrekk eller arbeidsgiveravgift av personlige foretak da dette for andre kreditorer koster for mye.

I en personlig konkurs vil en bobestyrer få i oppdrag å kartlegge eiendeler som kan selges for at kreditorene skal få dekket sitt tap så langt det er mulig. Dette betyr at formuesgoder av verdi, som for eksempel bil, eiendom, bankinnskudd, maskiner, profesjonelt verktøy eller andre verdifulle gjenstander, kan bli solgt. Personlige eiendeler som du trenger til daglig, eller som ikke har særlig markedsverdi, kan du som regel beholde.

Restgjeld forsvinner ikke

Selv om enkelte eiendeler selges for å tilbakebetale deler av gjelden, er det langt fra sikkert at denne summen dekker hele det du skylder. Ganske ofte sitter man igjen med restgjeld etter konkursbehandlingen. Dette er en viktig årsak til at personlig konkurs sjelden blir sett på som en effektiv vei ut av gjeldsproblemer. I Norge er det nemlig ingen automatikk i at man starter på null etter en konkurs, slik myten kan tilsi.

Restgjelden kan og vil fremdeles forfølge deg, og du kan fortsatt oppleve at kreditorer forsøker å inndrive det som gjenstår selv om de gjerne vil la gjelden ligge en stund etter endt konkursbehandling da de vet at du ikke har eiendeler å ta pant i. Etter hvert vil de imidlertid prøve å begjære utlegg for å ta pant i nye formuesgoder og spesielt prøve å få utleggstrekk i lønn eller trygd. Det kan også bli vanskelig å få nye lån eller kreditt da du gjerne blir stående med betalingsanmerkninger. På den måten løser altså en personlig konkurs sjelden kjernen i problemet når det gjelder privatgjeld.

Gjeldsordning – når du trenger en reell ny start

Om målet er å bli kvitt gjeld, er det norske systemet utformet på en annen måte gjennom en gjeldsordning etter gjeldsordningsloven. Dette reguleres av gjeldsordningsloven og gir personer med alvorlige og varige gjeldsproblemer en mulighet til å få slettet restgjeld etter en viss periode. Normalt varer en gjeldsordning i fem år, og i løpet av denne tiden skal du leve på et minimum av det som er nødvendig for boutgifter og livsopphold. Det som blir igjen av inntekt, går til å nedbetale så mye som mulig av gjelden.

Etter at gjeldsordningsperioden er over, slettes den resterende gjelden. På denne måten får du en ny start i økonomisk forstand. Men gjeldsordningen kan oppleves krevende fordi den krever at du endrer forbruksvaner og lærer å leve på et relativt stramt budsjett i flere år. Likevel er det en fornuftig løsning for dem som sliter med en uoverkommelig gjeldsbyrde, og som faktisk ønsker å bli kvitt hele eller store deler av denne på sikt.

Krav til gjeldsordning

For å få innvilget en gjeldsordning, må du normalt sett dokumentere at du er "varig" ute av stand til å betjene gjelden din. Du kan ikke ha økonomiske midler eller formue som kan dekke kravene, og du må vise at du forsøker å være ærlig og ryddig i hele prosessen. Namsfogden, eventuelt tingretten, vil vurdere søknaden din. I gjeldsordningsperioden blir det lagt opp til en grundig gjennomgang av hvor mye du trenger til livsopphold etter fastsatte satser som kan avvikes i spesielle tilfeller, og resten av pengene skal uavkortet gå til kreditorene.

Dersom du av ulike årsaker ikke overholder avtalen i gjeldsordningsperioden, risikerer du at ordningen oppheves. Dette kan skje hvis du unnlater å betale det du skal hver måned, eller hvis du påtar deg nye lån som bryter avtalte regler. Da kan du miste retten til å få gjelden slettet etter endt periode, og du står igjen med samme økonomiske situasjon som før, eller verre.

Alternativer før du vurderer personlig konkurs

Før du eventuelt ender opp i en situasjon der personlig konkurs er på trappene, kan det være lurt å se på andre løsninger. Mange velger å ta kontakt med en gjeldsrådgiver, enten i kommunen eller privat, for å få oversikt over økonomien og finne muligheter for å forhandle med kreditorene. Det er ikke uvanlig at banker og andre långivere kan strekke seg et stykke for å finne en løsning, så lenge man er åpen og viser vilje til å rydde opp.

  • Prøv å lage en fullstendig oversikt over all gjeld, renter og avdrag.
  • Sett opp et detaljert budsjett for husholdningen din.
  • Kontakt kreditorene og se om du kan inngå frivillige betalingsavtaler.
  • Vurder muligheten for å refinansiere dyre lån, hvis det lar seg gjøre.
  • Søk råd hos namsmannen eller en kommunal gjeldsrådgiver.

For mange er det overraskende å oppdage at en enkel gjennomgang av økonomien og små justeringer kan bedre situasjonen. Man kan for eksempel forhandle om lavere rente, økt nedbetalingstid eller andre tilpasninger som gjør at økonomien går rundt. Dette er ikke nødvendigvis en løsning som fjerner all gjeld, men den kan gjøre den mer håndterbar.

Hva om gjelden er for stor?

Selv etter å ha forsøkt refinansiering og forhandlinger, kan noen fortsatt ha en gjeldsbyrde som er altfor stor å bære. Da er det viktig å vite at gjeldsordning er en lovfestet rettighet for dem som virkelig oppfyller vilkårene. Men det er strenge krav til hvem som får innvilget en slik ordning, og du må stille opp på de forpliktelsene det medfører i hele perioden.

Noen opplever dette som krevende fordi de i fem år nærmest må legge alle planer om ferier, større investeringer eller store innkjøp på is. Likevel gir det muligheten til å komme seg ut av en tilsynelatende endeløs spiral av renter, inkassovarsler og betalingsanmerkninger. For mange er gjeldsordning den eneste reelle muligheten til å bli kvitt en gjeld som i praksis er umulig å nedbetale.

Kreditorenes rolle

Gjeld er ikke bare tall i et regneark, men innebærer ofte en emosjonell belastning. Når man skylder penger, kan det oppleves belastende å motta stadig nye krav og purringer. Kreditorer har også ulike strategier: noen vil være mer samarbeidsvillige enn andre. En personlig konkurs blir ofte sett på som siste utvei for kreditorene, fordi de ønsker å sikre dekning. Dersom konkurs ikke fører til at de får full dekning, kan restkravet fremdeles bestå.

Med en gjeldsordning forholder alle kreditorer seg til en og samme avtale, og du får en mer forutsigbar økonomisk hverdag. Man slipper også den konstante pågangen av krav og purringer, siden alt styres gjennom et fast opplegg med namsfogden. Kreditorene må rette seg etter dette, men det skjer ikke uten at du selv har oppfylt vilkårene og fått en godkjennelse.

Domstolens og namsmannens rolle

I en personlig konkurs er det tingretten som tar avgjørelsen om åpning av konkursbo. Retten utnevner en bobestyrer, som går gjennom dine eiendeler og dine forpliktelser. Ved en gjeldsordning er namsmannen den du vanligvis søker til først, og som vurderer saken din. Dersom det blir komplikasjoner, kan tingretten kobles inn for å avgjøre eventuelle tvister og for å sluttføre en rettslig gjeldsordning.

Skulle en kreditor gå direkte til tingretten for å slå deg personlig konkurs, vil du naturligvis bli hørt i prosessen. Du kan velge å betale deler av gjelden for å unngå konkursen dersom du har midler, eller du kan eventuelt prøve å få på plass en frivillig ordning i siste liten. Gjeldsordning kan også være en mulig vei, men da må namsfogden (også kalt namsmannen) – og i noen tilfeller retten, hvis man ikke kommer til en frivillig løsning med hjelp av namsfogden – mene at du faktisk kvalifiserer for det.

Hvordan økonomien påvirkes

En personlig konkurs kan gjøre det vanskelig å få kreditt, lån og betalingskort i fremtiden. Selv om nordmenn ofte er vant til at privat gjeld og næringsgjeld holdes atskilt, blir de i et enkeltpersonforetak sammenvevd. Dermed risikerer du å miste ikke bare bedriftsrelaterte eiendeler, men også eventuelle privat eide verdigjenstander om de blir vurdert som salgbare for å dekke kravene.

Om du får innvilget en gjeldsordning, må du regne med at alt du tjener utover helt nødvendige utgifter går til kreditorer i fem år. For mange betyr det et stramt regime, og du bør ha en grundig plan for hvordan du og din husstand skal håndtere dette. Fordelen er at ved vellykket gjennomføring, slettes all restgjeld når perioden er over.

Offentlige og private veier til hjelp

I en situasjon med mye gjeld, finnes det flere veier å gå før en eventuell konkurs blir aktuell. Du kan oppsøke NAV for økonomisk rådgivning via den kommunale gjeldsrådgivningstjenesten eller se om du kan forhandle deg frem til en frivillig løsning med dine kreditorer. Enkelte private aktører tilbyr også gjeldsforhandling, men vær oppmerksom på at slike tjenester ofte koster penger, og resultatet er ikke alltid garantert bedre enn å kontakte kreditorene selv.

Når du vurderer mulige løsninger, er det lurt å sette opp en realistisk tidslinje og budsjett for hvordan du skal håndtere de økonomiske forpliktelsene dine. Å unngå mislighold og inkassosaker er svært viktig for å kunne gå inn i gode forhandlinger, enten du vil søke gjeldsordning eller prøve å unngå personlig konkurs.